Fotowoltaika bije kolejne rekordy – pod koniec 2024 r. moc zainstalowana w Polsce przekroczyła 21 GW, a nowe projekty przyciągnęły ponad 12 mld zł kapitału. To realne oszczędności i większa niezależność od cen prądu. Wraz ze skalą rosną jednak zagrożenia: ekstremalne zjawiska pogodowe, pożary sekcji DC, kradzieże czy awarie falowników. Dobrze skonstruowane ubezpieczenie PV sprawia, że nawet poważne zdarzenie nie przerodzi się w kryzys finansowy.
Instalacje PV to mienie o wysokiej wartości – od kilkudziesięciu tysięcy złotych (mikroinstalacje) po miliony (farmy). Moduły i elektronika są wrażliwe na grad, wichury, przepięcia, zwarcia oraz dewastację. Realne przykłady z rynku pokazują skalę ryzyka:
Pożar falownika i 6‑miesięczny przestój produkcji energii → strata przekraczająca 1 mln zł.
Kradzież kilkuset paneli z farmy → wielomiesięczna luka w generacji i koszty odtworzenia.
Burze gradowe → wymiana setek modułów na jednej lokalizacji.
Ubezpieczenie nie jest formalnie obowiązkowe, ale bywa warunkiem finansowania (cesja polisy na bank). Nawet przy finansowaniu ze środków własnych to element zdrowego zarządzania ryzykiem – analogicznie jak polisa domu czy majątku firmy.
Dom (mikroinstalacja prosumencka).
Najczęściej panele na dachu/elewacji obejmuje polisa mieszkaniowa jako elementy stałe budynku. Kluczowe jest zwiększenie sumy ubezpieczenia o wartość PV oraz włączenie w ochronę komponentów na posesji (np. konstrukcja gruntowa, budynek gospodarczy). Wielu ubezpieczycieli oferuje pakiety „eko” i dodatki (np. usuwanie skutków gradobicia, rekompensata przerw w pracy).
Firma (instalacja na dachu lub gruncie).
PV powinno być ujęte w ubezpieczeniu mienia przedsiębiorstwa – najlepiej w formule All Risks. Zgłaszamy wartość, lokalizację i oczekiwany zakres (ogień, piorun, przepięcia, kradzież, dewastacja). Dla elektroniki (falowniki, magazyn energii, monitoring) warto dodać polisę sprzętu elektronicznego lub sekcję szkód elektrycznych.
Farma fotowoltaiczna (projekty MW).
Standardem jest dedykowany pakiet operacyjny: All Risks (mienie) + utrata zysku (BI) + OC + ewentualnie awaria maszyn (MB) i cyber. W fazie budowy stosuje się CAR/EAR (ryzyka budowy/uruchomienia) aż do odbioru. Po starcie – przejście na program operacyjny, zwykle wymagany przez finansującego.
1) Mienie – All Risks (od wszystkich ryzyk)
Najs szersza ochrona modułów, inwerterów, konstrukcji i osprzętu od nagłych, nieprzewidzianych zdarzeń niewykluczonych w OWU: pożar, piorun, przepięcia, zalanie, huragan, grad, upadek drzewa, lawina śniegu, eksplozja, wandalizm, kradzież z włamaniem, błędy montażowe itd.
Suma ubezpieczenia: wartość odtworzeniowa z montażem (+ ewentualnie 10% bufora na inflację cen), by uniknąć niedoubezpieczenia.
2) Utrata zysku (Business Interruption – BI)
Pokrywa utracone przychody/oszczędności z powodu przerwy w pracy po szkodzie rzeczowej.
Okres odszkodowawczy: rekomendowane 12–24 miesiące (czas na dostawę i montaż modułów/trafo). Dla projektów finansowanych – to filar utrzymania cash flow (raty kredytu, koszty stałe) podczas przestoju.
3) Awaria maszyn (Machinery Breakdown – MB)
Chroni przed wewnętrznymi awariami urządzeń (falowniki, transformatory, trackery), których przyczyna nie wynika z czynnika zewnętrznego. Uzupełnia All Risks, które skupia się na zdarzeniach losowych z zewnątrz.
4) Odpowiedzialność cywilna (OC)
Za szkody osób trzecich wynikłe z posiadania/eksploatacji PV (np. rozprzestrzenienie pożaru, element spadający z dachu). Dla farm – także roszczenia operatora sieci (zakłócenia, przepięcia). W domu – OC w życiu prywatnym rozszerzone o posiadanie instalacji.
5) Sprzęt elektroniczny
Szerszy zakres dla elektroniki: przepięcia/przetężenia, krótkie spięcia, błędy obsługi, wilgoć/temperatura. Warto nim objąć falowniki, systemy monitoringu, magazyny energii, ładowarki EV.
6) Cyber (dla instalacji zdalnie nadzorowanych)
Farmy korzystają z SCADA/PLC/telemetrii – rośnie ryzyko ransomware i ingerencji w nastawy. Polisa finansuje IR/IT (odzyskiwanie danych, przywrócenie działania), koszty notyfikacji, roszczenia i komunikację kryzysową. Dla prosumenta zwykle zbędne; dla operatora farmy – wskazane.
Dodatkowo (sytuacyjnie): gwarancje ubezpieczeniowe (np. należyte wykonanie), OC projektanta/wykonawcy przy EPC, klauzule katastroficzne (powódź, osuwiska) zależnie od lokalizacji.
Krok 1. Analiza ryzyka.
Wartość sprzętu, lokalizacja (ekspozycja na grad/wichury), zabezpieczenia (ogrodzenie, kamery, alarm), znaczenie finansowe (sprzedaż energii/oszczędność), tryb serwisu (O&M, przeglądy).
Krok 2. Wybór ścieżki zakupu.
Dla domu – porównanie polis mieszkaniowych. Dla firm/farm – niezależny broker: zna oferty branżowe, negocjuje zakres i pomoże w szkodzie.
Krok 3. Dane do wyceny.
Moc (kW/MW), liczba/typ modułów i inwerterów, dach/grunt (rodzaj konstrukcji), adres i otoczenie, zabezpieczenia PPOŻ (wyłączniki ppoż., detekcja łuku), antykradzieżowe (ogrodzenie, CCTV), monitoring pracy, harmonogram serwisów. Przy farmach – dokumentacja techniczna i warunki przyłączenia.
Krok 4. Porównanie ofert.
Sprawdź wyłączenia, limity/podlimity (kradzież, dewastacja, grad), udziały własne/franszyzy, warunki BI i MB. Często najlepiej działa program warstwowy: All Risks + BI + MB (+ ewentualnie cyber/OC rozszerzone).
Krok 5. Negocjacje.
Zabiegaj o klauzule:
usunięcie pozostałości po szkodzie (demontaż/utylizacja),
redukcja franszyz (np. przy gradzie),
rozszerzenia: powódź, wandalizm/kradzież zwykła (jeśli realne ryzyko),
płatność w ratach lub gwarancja stawki przy spełnieniu zaleceń prewencyjnych.
Krok 6. Zawarcie polisy i cesja.
Podpisanie/ opłata składki, cesja na bank/leasing (jeśli finansowanie), ustalenie procedur szkodowych.
Krok 7. Monitoring i odnowienia.
Aktualizuj sumy przy rozbudowie, prowadź przeglądy i dokumentuj prewencję; raz w roku zweryfikuj rynek/ofertę.
Zabezpieczenia antykradzieżowe (ogrodzenie ≥ 2 m, CCTV, oświetlenie, alarm) – szczególnie dla instalacji gruntowych.
Wczesna detekcja zagrożeń: czujniki łuku (AFCI), monitoring termowizyjny newralgicznych styków, automatyczne wyłączniki ppoż.
Regularny serwis i przeglądy (termowizja, czyszczenie, dokręcanie złączy) – lepsza ocena ryzyka = lepsze stawki.
Rozsądny udział własny (franszyza), by obniżyć składkę i „odfiltrować” drobne szkody.
Pakiety w jednym TU (dom/firma + PV + inne ryzyka) – możliwe upusty, o ile zakres pozostaje korzystny.
Pamiętaj: przy farmach składka rzędu 0,1–0,3% wartości instalacji rocznie jest zazwyczaj niewielką „premią” za przeniesienie miliona ryzyk na ubezpieczyciela.
Niedoubezpieczenie (zbyt niska suma bez kosztów montażu) → proporcjonalne obniżenie odszkodowania.
Brak BI przy projektach komercyjnych → przestój bez pokrycia utraconych przychodów.
Brak MB dla kluczowej elektroniki → wewnętrzne awarie poza zakresem.
Niewłaściwe wyłączenia (np. grad o mniejszej średnicy, kradzież „bez śladów włamania”) → luki w ochronie.
Brak cesji na finansującego → ryzyko w umowie kredytowej/leasingu.
Nieaktualizowane sumy po rozbudowie instalacji → częściowa wypłata przy szkodzie.
Skuteczne ubezpieczenie fotowoltaiki to dopasowany do skali pakiet:
dla domu – rozszerzona polisa mieszkaniowa;
dla firm – mienie w formule All Risks + elektronika, często BI;
dla farm – pełny program: All Risks + BI + OC + MB (czasem cyber), poprzedzony CAR/EAR na etapie budowy.
Jak ubezpieczyć fotowoltaike - O sile ochrony decydują sumy/limity, wyłączenia, udziały własne i okres BI, a także Twoja prewencja (zabezpieczenia, serwis, monitoring). Dobrze zaprojektowany program sprawia, że fotowoltaika daje nie tylko tańszą energię, ale i spokój finansowy – niezależnie od tego, czy mówimy o dachu domu, hali produkcyjnej, czy o farmie na megawat.
Dowiedz się więcej na: cbig.eu
